什么是個人養老金制度？賬戶里的資金如何使用？

11月4日，《個人養老金實施辦法》(以下簡稱《實施辦法》)等四項個人養老金配套細則正式發布。隨著相關政策密集出臺，個人養老金業務落地進一步提速。

什么是個人養老金制度?應該如何參加?賬戶里的資金如何使用?可以購買哪些產品?

滿足多樣化保險需求

我國多層次養老保險體系主要包括“三支柱”。個人養老金是第三支柱里有制度安排的部分，是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。

在相關人士看來，個人養老金制度的建立，在基本養老保險基礎上再增加一份積累，可以更好地滿足人民群眾多樣化養老保險需求，實現老年生活更有品質、更有保障。

那么，參加個人養老金有什么條件?根據《實施辦法》，個人養老金制度的覆蓋范圍廣泛，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，都可以參加個人養老金制度。

個人養老金實行個人賬戶制，包括兩個賬戶，即個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶。在具體辦理方面，《實施辦法》規定，個人養老金賬戶應當通過全國統一線上服務入口或者商業銀行等渠道，在個人養老金信息管理服務平臺開立。個人養老金資金賬戶可以選擇一家符合規定的商業銀行開立或者指定，也可以通過其他符合規定的個人養老金產品銷售機構指定。

同時，《實施辦法》明確，參加人每年繳納個人養老金額度上限為12000元，可以按月、分次或者按年度繳納，繳費額度按自然年度累計，次年重新計算。

對于領取方式，《實施辦法》規定，個人養老金資金賬戶封閉運行，參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居、國家規定的其他情形任一條件的，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。

個人養老金是否可以繼承同樣備受關注。對此，《實施辦法》明確規定，參加人身故的，其個人養老金資金賬戶內的資產可以繼承。參加人出國(境)定居、身故等原因社會保障卡被注銷的，商業銀行將參加人個人養老金資金賬戶內的資金轉至其本人或者繼承人指定的資金賬戶。

養老儲蓄“上新”在即

總體來看，個人養老金可以實現長期繳費，持續增加個人賬戶資金積累。那么，在資金存入個人養老金賬戶后，該如何更好的實現保值增值?

《實施辦法》明確，個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品(以下統稱“個人養老金產品”)，實行完全積累，按照國家有關規定享受稅收優惠政策。

和一般金融產品相比，個人養老金產品應當具備運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值等基本特征。參加人自主決定個人養老金資金賬戶的投資計劃，包括個人養老金產品的投資品種、投資金額等。

其中，養老儲蓄產品受到較多關注。根據銀保監會《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“意見稿”)，開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款(包括特定養老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄)可納入個人養老金產品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發行的儲蓄產品。

今年11月20日起，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行將在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養老儲蓄試點，單家銀行試點規模不超過100億元，試點期限為一年。

作為特殊品種存款，養老儲蓄將為低風險偏好客群增加一種本息有保障的投資選擇?？傮w來看，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

養老理財產品增至49只

理財產品方面，根據意見稿，個人養老金理財產品包括養老理財產品;投資風格穩定、投資策略成熟、運作合規穩健，適合個人養老金長期投資或流動性管理需要的其他理財產品;銀保監會規定的其他理財產品。

其中，養老理財產品是投資者較為熟悉的品類。受益于試點范圍的擴大，今年以來，養老理財產品數量持續增長，受到市場熱捧。據《中國銀行業理財市場半年報告(2022年上)》，截至2022年6月底，已經有27只養老理財產品順利發售，23.1萬名投資者累計認購超600億元。

隨著第二批試點的理財公司陸續推出養老理財產品，這樣的熱度仍在持續。據普益標準數據統計，僅今年第三季度就有23只養老理財產品正式成立，合計募集金額超380億元。

中國理財網數據顯示，截至11月7日，理財公司已累計發行養老理財產品49只?？傮w來看，這些養老理財產品風險等級多數為R2級(中低)，業績比較基準集中在5.8%至8%的區間。

分析人士認為，目前發行的養老理財具有“穩健性、長期性、普惠性”三個顯著特征，結合產品特性，該類產品適合于投資風格偏向于穩健，且無短期緊急資金需求的投資者。

不過，值得留意的是，雖然養老理財產品的風險性普遍較其他理財產品更低，但其仍具有理財的特性，不保本，投資仍具有一定的風險性，因此購買該類產品的投資者仍需對理財具有一定的了解，不可盲目投資。

普益標準指出，投資者要結合自身風險承受能力、養老規劃、投資理念、資金狀況等，判斷是否要進行長期養老投資。同時，各類機構的養老產品的側重點和特點各不相同，因此，投資者要結合自身需要，關注養老理財產品的風險收益特征，根據風險偏好等情況，選擇與自身更相匹配的養老理財產品。(本報記者 吉雪嬌)

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